«Чи варто мені купувати будинок?» — саме це питання поставила слухачка Міранда в ефірі щотижневого шоу Vox «Explain It to Me». «Я думаю, що це завжди була головна інвестиція для минулих поколінь», — каже вона. «Ви купуєте будинок, і це свого роду ваш пенсійний план, і це просто не здається реалістичним чи навіть досяжним».
Міранда далеко не єдина, хто сумнівається, чи є володіння житлом все ще надійним двигуном нарощування багатства, як це було для минулих поколінь. США переживають дефіцит житла, оскільки міленіали та покоління Z досягають свого розквіту для купівлі житла, але багато хто з них вимкнений на ринку. Низькі процентні ставки після Великої рецесії минули, водночас чистий капітал домовласників перевищує капітал орендарів.
Поясніть мені це
Інформаційний бюлетень «Поясніть мені» відповідає на цікаве запитання одного з аудиторій у доступній пояснювальній статті від одного з наших журналістів.
Електронна пошта (обов’язково) Зареєструватися Надсилаючи свою електронну адресу, ви погоджуєтеся з нашими Умовами та Повідомленням про конфіденційність. Цей сайт захищено reCAPTCHA, і до нього застосовуються Політика конфіденційності та Умови надання послуг Google.
Це складний розрахунок, який добре знає Манді Вудрафф-Сантос. Вона є ведучою Brown Ambition, подкасту про багатство та фінанси. «Я купила свій будинок у 2018 році, здається, це було тисячу років тому», – каже вона. І спочатку вона не була повністю переконана в ідеї володіння житлом. «Я не усвідомлювала, як мало я хотіла мати власне житло, доки мій чоловік не сказав: «Витягни мене з цих бетонних джунглів! Я хочу торкнутися трави»». Зрештою, будинок недалеко від Нью-Йорка підкорив її. «Нам вдалося знайти будинок у чудовому районі, в пішій доступності від поїзда. Я побачила цей маленький будиночок і подумала: «Я хочу цей будинок». І так я опинилася тут».
Як визначити, чи підходить вам володіння житлом? А якщо ні, то які ще способи збагатитися? Це тема обговорення цього тижня в епізоді «Explain It to Me», який було відредаговано для довжини та ясності. Ви можете слухати на Apple Podcasts, Spotify або будь-де, де ви отримуєте подкасти. Якщо ви хочете поставити запитання, надішліть електронного листа на адресу [email protected] або зателефонуйте за номером 1-800-618-8545.
Роками нам казали, що купівля житла — це важлива віха для дорослого життя та перший крок до створення власного капіталу та багатства. Але з огляду на поточні ціни та процентні ставки, бар'єр входу здається особливо високим. Що ви думаєте про цю пораду щодо купівлі житла?
Це щось на кшталт того, як коли ви стаєте молодою мамою: не звертайтеся за порадами щодо виховання дітей до когось, хто не був мамою останні два роки. Вам потрібна свіжа інформація, і причина в тому, що так багато змінюється. Якщо ви отримуєте поради від батьків, родичів і, чесно кажучи, журналістів також — ми схильні бути трохи старшими за віком — якщо ви отримуєте поради від людей, які не працюють на сучасному ринку, вони не так застосовні, тому що вони купували в зовсім іншому середовищі.
Пов'язані
- Як молоді люди можуть уникнути фінансових пасток попередніх поколінь
Є рішення, які я зробив у 2018 році, і які зараз точно нікому не радив би робити. Я вважаю, що це справді розумно — запитувати думки та бути відкритим до інших точок зору, але просто зрозумійте контекст, в якому вони дають вам цю пораду.
Що ви думаєте про запитання нашої слухачки? Чи варто їй прагнути до купівлі будинку?
Якщо ви розумієте, що таке технічне обслуговування, якщо ви розумієте вартість нерухомості та як на неї можуть впливати такі речі, як забудова та погодні умови — якщо ви розумієте всі ці речі і все ще дійсно хочете купити будинок, тоді так, купуйте свій будинок! Головне — чи можете ви собі це дозволити?
Якщо ви отримуєте пораду від людей, які не працюють на поточному ринку, вона не так застосовна, оскільки вони купували в зовсім іншому середовищі.
Зараз існують найрізноманітніші думки щодо того, чи є будинок гарною інвестицією. Я думаю, що ви повинні розуміти, чому ви купуєте будинок. Ви купуєте будинок для своєї родини, щоб вона жила в ньому наступні 10 з гаком років? Для мене це зовсім інше рівняння, ніж купівля будинку, який ви сподіваєтеся відремонтувати та виставити на ринок через рік-два, де ви хочете побачити набагато вищу віддачу від інвестицій. Але якщо ви, як і я, думаєте: «Я хочу місце, де мої діти зможуть вирости» — це менше стосується припливів і відпливів поточного ринку, а більше того, чи це хороше довгострокове рішення для мене.
Тож, якщо я думаю про купівлю будинку, я б звернув увагу сьогодні на ставки за іпотекою. Зараз вони не дуже привабливі.
Дуже негарно зараз.
Але вони не такі потворні, як могли б бути. У 80-х роках люди просто виходили з дому з двозначними процентними ставками. Тож процентні ставки не чудові, але й не найгірші, якими вони коли-небудь були.
Що ще складніше в наші дні, так це провести інвентаризацію. Я б не купував те, що є, бо хочеш щось купити. Якщо можеш почекати, то почекай, поки знайдеш будинок, який тобі справді сподобається і відповідатиме всім твоїм потребам. Воно того варте. Як людина, яка застрягла в початковому будинку, я отримав свою милу маленьку 2-відсоткову процентну ставку, але я живу в найкрихітнішому будиночку в моєму районі, і ми ламаємо голову.
Також, зверніть увагу на свій спосіб життя. Зрештою, це ваш вибір. Ви будете жити в такому режимі. Чітко визначте для себе, чого ви хочете.
Отже, якщо ви сядете та з'ясуєте, на якому етапі ви знаходитесь емоційно, на якому етапі життя ви знаходитесь, і вирішите, що купівля будинку – це те, що вам потрібно, які перші кроки? Що ви порадите людині зробити?
Ваш кредитний рейтинг визначатиме, наскільки дорогою буде іпотека. Я б сказав, що за шість місяців до того, як ви будете готові, вам слід перевірити свою кредитну історію та провести оцінку. Іпотечні ставки зараз становлять близько 5, 6, 7 відсотків. Вони будуть ще вищими, якщо у вас погана кредитна історія. Вам слід уникати отримання додаткових позик за шість місяців до подання заявки на іпотеку, оскільки іпотечні кредитори не люблять бачити нові борги безпосередньо перед тим, як вони потенційно схвалять вашу позику.
Якщо можете почекати, зачекайте, поки знайдете будинок, який вам справді сподобається і відповідатиме всім вашим потребам.
В ідеалі, у вас не буде коливального доходу. Тож, якщо ви збираєтеся знайти нову роботу, це нормально, але це може трохи ускладнити ситуацію. Ваш кредитор хоче бачити дохід за кілька років, і вони хотіли б бачити його від одного роботодавця, оскільки вони хочуть обрати досить надійного кандидата на позику. Тож для моїх фрілансерів, моїх соло-підприємців, як-от я, це можливо, але ви можете поговорити з бухгалтером про те, як структурувати свій бізнес таким чином, щоб ви платили собі як працівнику з W-2.
Також, заощаджуйте понад початковий внесок. Трапляються такі речі, які виникають несподівано, і немає нічого гіршого, ніж усвідомлення того, що у вас немає грошей у банку на ці додаткові витрати.
Якщо ви купуєте житло вперше, я б точно витратив час на дослідження програм для тих, хто купує житло вперше. Деякі з них діють через федеральний уряд — і одному Богу відомо, що з ними зараз відбувається — але перевірте веб-сайт Міністерства житлового будівництва та міського розвитку. Відвідайте веб-сайт Федерального житлового управління. Дізнайтеся, чи маєте ви право на отримання кредиту для покупців житла вперше. Також є програма під назвою NACA, яка базується на навчанні домовласників. Тож, якщо ви пройдете їхню освітню програму, вони допоможуть покупцям, які, можливо, не є найперспективнішими кандидатами на іпотеку, отримати доступ до володіння житлом. Є кредитні спілки, місцеві банки — ви можете знайти державні програми.
Пов'язані
- Чому купівля будинку зараз здається неможливою
Отже, якщо ви хочете купити будинок. Але, скажімо, ви не можете купити будинок або просто не хочете. Як створити власний капітал? Що ви можете зробити?
Так, будинок може бути засобом для збільшення капіталу та накопичення багатства. Але це не єдина можливість. Ви коли-небудь чули про індексні фонди, пайові фонди? Ви абсолютно можете інвестувати на фондовому ринку, інвестувати через свій 401(k) та максимально використовувати свій Roth IRA.
Також інвестуйте в себе. Я не маю на увазі отримання абсолютно нового диплому. Що ви цінуєте в житті? І чи це для вас подорожі, чи це допомога в догляді за членами сім'ї, чи це переїзд до міста, куди ви завжди хотіли переїхати, чи просто ризикнути та інвестувати в досвід, який відповідає тому, що ви цінуєте та чого хочете. Зрештою, ви можете озирнутися на це та сказати: «Так, я зробив це для себе, і я не шкодую про це». Хто сказав, що це не мудре фінансове рішення? Можливо, калькулятор чи економіст, але зрештою, ви повинні жити з собою.
Мені подобається такий підхід, бо існує безліч різних методів управління фінансами, і я не думаю, що існує якийсь «правильний шлях».
Я не намагаюся прикрашати спосіб життя підприємця, але коли я кажу про інвестування в себе, можливо, це інвестування в бізнес-мету, яку ви маєте, відкладання грошей, які ви можете почати заробляти та заощаджувати додатково, працюючи з дев'ятої до п'ятої. Інвестуйте в бізнес-ідею, яка у вас є. Хто може сказати, що ваш бізнес не може мати кращу віддачу від інвестицій, ніж будинок, якщо він процвітає? Хто знає?
Source: vox.com