У цій статті розповідь про те, як приватному вкладнику вибрати оптимальний для себе варіант банківського депозиту.
1. На який час відкрити депозит?
Коли Вам знадобляться гроші? Відповівши це питання, Ви цим визначите термін депозиту. Банки пропонують депозити будь-якої терміновості – на місяць, квартал, рік чи навіть кілька років. Є також і депозити, які закінчуються у потрібний вкладнику день у майбутньому. Якщо відомо, що гроші Вам знадобляться рівно через 37 днів – у низці банків Ви можете відкрити депозит саме на 37 (або будь-яку іншу кількість) днів.
Однак не завжди варто ув'язувати потребу в грошах у майбутньому лише з терміном депозиту. Справа в тому, що депозити бувають різні – і Вам потрібно обрати саме той тип депозиту, який буде максимально зручним.
2. Виберіть тип депозиту
Всі депозити можна поділити на 3 типи – залежно від того, що можна робити з грошима на рахунку протягом дії депозиту:
класичний депозит – не можна класти додаткові внески на рахунок, ні знімати гроші з рахунку;
депозит з можливістю доповнення грошей на рахунок – можна поповнювати рахунок, але знімати гроші не можна;
депозит з можливістю докладання та часткового зняття – можна як поповнювати рахунок, так і знімати гроші з рахунку.
Який тип депозиту вибрати? Це залежить від мети, яку ви ставите, відкриваючи депозит. Зазвичай, відкриваючи депозит, мають на меті отримати максимальний дохід від своїх коштів, і загальне правило тут таке: чим більшу свободу Ви маєте за керуванням грошима на рахунку, тим менший відсоток заплатить Вам банк. Тобто максимальний дохід буває зазвичай у класичному депозиті, менше у депозиту з можливістю додавання коштів, ще менше – у депозиту з можливістю доповнення та зняття частини коштів.
Якщо Ви просто бажаєте забути про гроші на певний термін та отримати максимальну прибутковість – краще вибрати класичний депозит. Якщо Ви бажаєте накопичувати гроші на рахунку та не плануєте їх знімати – відкривайте депозит із додаванням. Якщо потрібно як класти гроші на рахунок, так і знімати їх – тоді вибирайте депозит із можливістю доповнення та зняття частини коштів.
3. Виберіть валюту вкладу
В якій валюті Ви бажаєте відкрити депозит? Якщо стоїть завдання отримати максимальний дохід від своїх заощаджень, то вибирати валюту варто з урахуванням особистої думки щодо перспектив конкретної валюти та процентної ставки за вкладами в ній.
Наприклад, якщо Ви вважаєте, що євро дорожчатиме по відношенню до рубля та долара, відкрийте депозит у євро. Крім того, ніхто не забороняє відкрити депозити у кількох валютах.
4. Виберіть банк
Найважливіше питання – у якому банку відкрити власний депозит? Якщо сума вкладу менше 700 000 рублів (а таких переважна більшість), виходьте з міркувань максимальної прибутковості. У Росії її діє система страхування вкладів, і вклади менше 700 000 рублів (чи еквівалента у валюті) застраховані державою повністю, попри всі 100%. Це означає, що якщо банк «рухне», то Ви повністю отримаєте свій внесок назад – Вам його поверне державне агентство зі страхування вкладів.
А якщо так, не варто шукати надійний банк – краще пошукати той, який готовий виплатити Вам максимальний відсоток за вкладом. Тим самим питання вибору банку насправді перетворюється на пошук найвигіднішого вкладу в потрібній валюті.
При цьому, якщо у Вас більше грошей, ніж 700 000 рублів – можна відкрити вклади в декількох банках, і тоді кожен Ваш вклад буде застрахований. Докладніше про систему страхування вкладів можна прочитати на сайті державного Агентства зі страхування вкладів.
5. Знайдіть вигідний внесок
Існує кілька джерел інформації для пошуку максимально вигідних вкладів.
1. Пошукайте в Мережі.
В Інтернеті є кілька сайтів, на яких можна отримати інформацію про процентні ставки за вкладами. Наприклад – Средства.ру, Банкір.ру, РБК. Однак маю зауважити, що на цих сайтах представлені далеко не всі вигідні пропозиції щодо вкладів. Наприклад, жодного з тих депозитів, які я зараз використовую, я на цих сайтах не знайшов.
2. Прочитайте пресу.
Якщо Вас цікавлять гроші та вигідне вкладення капіталу, читайте фінансову пресу, зараз є багато змістовних журналів на тему особистих фінансів. Наприклад, депозит у рублях, який я зараз використовую, відкрив після того, як прочитав про нього замітку в одному з журналів.
3. Огляньте кругом.
Навряд чи Ви поїдете до іншого міста, щоб відкрити депозит. Тому зверніть увагу, які банки працюють неподалік. Зайдіть в офіс, вивчіть рекламу, дізнайтесь про умови вкладів.
Нещодавно я заглянув до офісу незнайомого мені банку, щоб отримати грошовий переказ. Чекаючи на черги, я вивчив умови вкладів. За валютними депозитами пропонувалися дуже хороші умови – і через день я відкрив у цьому банку два депозити, які із задоволенням використовую.
6. Не вірте рекламі
У пошуках вигідного вкладу Вам доведеться вивчити безліч рекламних пропозицій банків. Ставтеся до реклами скептично, уважно аналізуйте умови та процентні ставки за вкладами різних банків.
Реклама може кричати “внесок на місяць – відсоток за рік”, але насправді це буде лише 12% річних, тоді як інші банки запропонують Вам і 15%, і 16% річних за вкладом у рублях. На щастя, рекламний туман швидко розсіюється, як тільки ви переходите до наступного пункту.
7. Обов'язково прочитайте договір вкладу
Банк відкриє депозит лише після того, як Ви підпишете договір вкладу. Уважно прочитайте цей договір, перш ніж його підписувати. Він визначає всі Ваші відносини з банком щодо коштів на депозиті. Процентна ставка, можливість докладання/зняття коштів, санкції за дострокове розірвання договору та інше – все визначається договором.
І якщо Ви маєте намір вступити у відносини з конкретним банком – Вам потрібно чітко розуміти, на що Ви погоджуєтесь підписуючи договір. Тому уважно прочитайте його та запитайте співробітника банку, якщо щось незрозуміло. Як відомо, диявол у деталях – тому що менше шрифт, то уважніше треба читати тут текст договору.
Багато банків розміщують договір вкладу на своїх сайтах, і ви можете завантажити та прочитати договір ще до візиту до банку. Якщо на сайті договору немає, зателефонуйте до банку та попросіть надіслати Вам текст договору електронною поштою. Або прийшовши до банку, попросіть роздрукувати договір і прочитайте його заздалегідь. І якщо Вас все влаштовує – лише тоді відкривайте внесок.
8. Відкриваючи внесок, дізнайтесь про комісії
Банкіри дуже не проти «пощипати» тіло Вашого вкладу за рахунок різних комісій за операції із вкладу. Для банку це дохід, а Вам – прямий збиток. Тому, відкриваючи вклад, поцікавтеся тарифами банку різні операції, це дуже впливає дохід, який ви отримаєте від розміщення цього вкладу.
Складність у тому, що не всі комісії вказуються безпосередньо у договорі банківського вкладу, який (я сподіваюся) Ви уважно прочитаєте перед підписанням. Частина комісій захована у загальних тарифах банку на операції за рахунками фізичних осіб. Вам дуже не зайве вивчити ці тарифи і знати, скільки банк візьме з Вас за ту чи іншу операцію по вкладу.
Ось приклад. Якось я відкрив депозит у рублях з можливістю поповнення та зняття частини коштів з рахунку. Довгий час я поповнював цей внесок, перераховуючи гроші на рахунок безготівковим шляхом. Але одного разу мені потрібні були гроші на чергову вигідну інвестицію – будиночок у селі.
Я прийшов у банк і зняв велику суму готівкою – і був неприємно здивований. Згідно з тарифами, банк утримав з мене комісію в 2% за видачу готівки з рахунку, бо надійшли вони на внесок безготівковим шляхом. І замість прибутковості 12% річних я отримав лише 10%, що помітно менше.
У чому причина? Я не вивчив усіх тарифів банку і не знав про цю комісію. Тому, відкриваючи вклад, обов'язково попросіть тарифи банку та докладно вивчіть їх. Тоді Ви точно знатимете, у скільки Вам обійдеться та чи інша операція по рахунку.
Щиро сподіваюся, що ці вісім простих порад допоможуть читачеві обрати оптимальний депозит.